Acercarse a cualquier línea de salida puede ser desalentador, y la edad adulta puede estar llena de nuevos comienzos. Encontrar un trabajo, comprar un coche, casarse, comprar la primera casa, tener hijos, comprar la casa de toda la vida, ir a la universidad, encontrar un nuevo trabajo, jubilarse. Y, por supuesto, la vida va pasando por el camino. Tomarse el día a día puede ser tedioso, mientras que para un millennial la jubilación puede ser como mirar a través de un telescopio. Vamos a desglosarlo década por década.
La década de los 20
Convertirse en un ahorrador de primera clase debería ser el objetivo principal de cualquier joven profesional. La mejor manera de prepararse para un maratón es empezar a correr. Acumular riqueza no es diferente: hay que empezar a ahorrar. Una buena regla general es ahorrar el 20% de los ingresos brutos anuales. Esta sugerencia suele desencadenar la pregunta: «¿Ese 20% debe ser antes o después de impuestos?». Siéntase libre de contarlo todo, pero debería ser una mezcla, ya que las diferentes cuentas tienen diferentes beneficios. Si necesita un punto de referencia con el que competir, intente superar los 9.200 dólares anuales, que son el 20% de 46.000 dólares, el ingreso medio de un graduado universitario de 20 años.
A continuación, céntrate en proteger tus ingresos. Al fin y al cabo, ésta es la base de toda inversión y planificación financiera futura. Las estadísticas muestran que el 25% de los veinteañeros se incapacitará en algún momento de su vida laboral. Una póliza de incapacidad de propiedad individual True Own Occupation es la mejor manera de asegurar sus habilidades y su sueldo frente a un suceso inesperado no tan común.
Empiece con poco y crezca. Considere la posibilidad de contribuir con sólo el 1% de los ingresos a un plan de jubilación en el lugar de trabajo y establezca un aumento automático del 1% cada año en adelante. Si su empresa ofrece una aportación de igualación, debería ser una prioridad. Si cree que los impuestos van a subir y/o que va a estar en un tramo impositivo más alto en el futuro, debería considerar el crecimiento libre de impuestos que ofrece la opción Roth en su plan de jubilación.
La década de los 30
Te estás asentando en tu rutina. El trabajo, las relaciones, las situaciones de vida, todo se está acomodando. El ingreso medio es de 65.700 dólares, por lo que la tasa de ahorro debe ser ahora de al menos 13.140 dólares anuales. La puntuación de crédito empieza a jugar un papel importante cuando se producen algunas de las compras más importantes de la vida (por ejemplo, la vivienda). El puntaje de crédito promedio para los millennials en 2020 fue de 679. Construya un sólido historial de crédito utilizando y pagando regularmente las tarjetas de crédito a tiempo, cada vez. Toda la deuda de consumo más allá de la hipoteca debe mantenerse al mínimo.
A medida que las obligaciones y las realidades de la vida entran en escena, como una hipoteca y la crianza de una familia, considere la posibilidad de contratar un seguro de vida mientras es joven y saludable. La mayoría de los expertos del sector consideran que el «valor de la vida humana» es 20 veces los ingresos a los 30 años. Eso es aproximadamente una póliza de 1 millón de dólares para el millennial medio. El seguro de vida a plazo convertible puede ser una forma rentable de proteger sus necesidades y dejar la puerta abierta a la conversión a una cobertura permanente con valor en efectivo más adelante.
Los 40 años que suben
La historia de su vida se está enfocando. El objetivo de ahorro nunca cambia y ahora debería ser de 14.860 dólares anuales o más (el 20% de la renta media de 74.300 dólares). A medida que empiece a disfrutar de las cosas buenas de la vida, sea inteligente con esas vacaciones. El coste medio de unas vacaciones en Disney para una familia de cuatro personas es de 4.641 dólares. Asegúrate de que puedes permitirte la factura sin recortar tu fondo de seis meses de gastos, «Rainy Day Fund». O, si es con la tarjeta de crédito, págala cuanto antes. Además, ten cuidado con todas las tentadoras ofertas de multipropiedad, ya que pueden suponer toda una vida de pagos y cuotas de mantenimiento para unas vacaciones familiares que quizá no se produzcan en 20 años.
Cuando los niños pequeños empiecen a coger los libros, empieza a pensar en la universidad. Si teme que la próxima generación continúe con la crisis de los préstamos estudiantiles, ahorrar ahora en un plan 529 u otros vehículos puede ayudar a compensar los gastos futuros. El costo promedio en una universidad privada de cuatro años es de $41,400, y el costo de la educación superior ha superado rutinariamente la tasa de inflación.
Los 50 años de edad
El ahorro anual debería ser de al menos 15.000 dólares en esta década de mayores ingresos. La línea de meta, la jubilación, puede estar ahora a la vista. A medida que las pensiones de prestación definida van desapareciendo, muchos planificadores financieros recomiendan el objetivo de jubilarse con 25 veces los gastos anuales en la cartera. Según la Oficina de Estadísticas Laborales, el jubilado medio gasta unos 4.000 dólares mensuales. Eso equivale a una cartera de jubilación de 1,2 millones de dólares. A primera vista, esto puede sonar intimidante, pero para los millennials que aún tienen 20 años, no hay que olvidar el poder de la capitalización. Empezando desde cero a los 22 años, invirtiendo 4.600 dólares anuales a una tasa de rendimiento del 7% hasta los 65 años, se creará una cartera de más de 1,2 millones de dólares.
En esta década también puede producirse el infame «sándwich». El 24% de los padres ayudan a sus hijos adultos a pagar el alquiler, mientras que el 17% de las personas se hacen responsables del cuidado de un padre anciano. Si la jubilación corre el riesgo de quedar relegada a un segundo plano, considere la posibilidad de ajustar los objetivos y destetar a los hijos de su asignación.
Cuando se produzca la transición de los hijos a los abuelos, y esa sensación de invencibilidad empiece a desaparecer, asegúrese de tener un testamento y un plan de sucesión debidamente redactado. Estos importantes documentos pueden servir de guía para todas sus finanzas en caso de que ocurra lo inesperado.
La década de los 60
Termine con fuerza con la misma tasa de ahorro de 15.000 dólares, ya que los años dorados están al alcance de la mano. Considere la posibilidad de retrasar la seguridad social si puede permitírselo, especialmente si la longevidad está en sus genes. La prestación anual es un 32% más alta a los 70 años que si la hubiera cobrado a los 67. A medida que se adentra en la jubilación, cada día puede parecer un sábado, y los gastos podrían ser más elevados de lo previsto en un principio. El coste de alimentar a dos personas a 5 dólares por comida durante 20 años supone por sí solo más de 219.000 dólares. La media de los gastos sanitarios en la jubilación de una pareja supera los 300.000 dólares. Has estado ahorrando para un día lluvioso, y ahora está empezando a llover, pero no te preocupes, ya que para eso era toda la planificación.
Los 70 años de ocio
La mayoría de las personas de esta década ya se han jubilado. Disfrute de esos 18 años de paz y tranquilidad, la duración media de la jubilación en Estados Unidos. Lleva décadas escuchando la conexión entre salud y riqueza. Ahora, siga adelante manteniéndose activo. Hay un 40% más de posibilidades de sufrir depresión clínica tras la jubilación.
Muchos millennials están impulsando el nuevo movimiento FIRE, Financial Independence Retire Early, esperando jubilarse a los 40 años. Mientras que otras personas esperan no tener que jubilarse nunca. Obviamente, estas ambiciones requieren ingresos y tasas de ahorro drásticamente diferentes para ser posibles. En cualquier caso, el esquema anterior proporciona un marco de referencia de cómo podría ser la vida a medida que pasa el tiempo.
Cada situación es única, al igual que cada persona persigue sus propios objetivos. Considere la posibilidad de asociarse con un Planificador Financiero CertificadoÔ para que le ayude a orientarse en los entresijos de sus planes siempre cambiantes.
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(Imagen destacada de GotCredit CC BY 2.0 vía Flickr)
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