La mayoría de la gente piensa que el seguro de vida es el más morboso de los vehículos financieros. Después de todo, sólo funciona cuando estás muerto, ¿verdad? No tan rápido. Ha habido una evolución significativa desde el 100 A.C. cuando Cayo Mario de Roma creó quizás la primera compañía de seguros de vida no oficial a través de un club de entierro para ayudar a pagar los gastos funerarios en su comunidad. Ahora, sólo unos miles de años después, hay más de 19,6 billones de dólares de cobertura en vigor, con más de 290 billones de dólares de beneficios pagados en 2018. Además, hay casi 800 compañías de seguros de vida sólo en Estados Unidos, que ofrecen innumerables variaciones del producto. Puede haber más razones por las que se llama seguro de vida, en lugar de seguro de muerte.
El Seguro de Vida a Término, o al menos la forma en que funciona, es lo primero en lo que muchos consumidores piensan cuando oyen hablar de un seguro de vida. Como su nombre lo sugiere, es una cobertura por un plazo específico de tiempo, a menudo 10, 20 o 30 años. Su objetivo es proporcionar una prestación por muerte temporal a un costo asequible. Suena como un buen valor, ¿verdad? Sin embargo, según las estadísticas, un hombre de 30 años con buena salud tiene un 99% de posibilidades de vivir más allá de los 50 años. En otras palabras, el 99% de las veces este tipo de individuo pagará las primas cada mes por una póliza de Vida a Término de 20 años y obtendrá un retorno del 0%, sin contar los posibles costos de oportunidad perdidos en las primas gastadas. Como se puede interpretar, esto es más como un seguro de muerte «úsalo o piérdelo».
El otro lado del argumento del término reconoce que es probablemente la decisión más eficiente y efectiva jamás tomada por el 1% que desafortunadamente fallece dentro del término de la póliza. También es difícil poner un valor numérico a la tranquilidad que el otro 99% puede darse cuenta al saber que sus seres queridos están siendo atendidos en caso de que ocurra lo inesperado. Así que, con el costo siendo sólo una objeción en la ausencia de valor, ¿es su suficiente valor en un seguro de vida a término para garantizar su bajo costo? Aparentemente sí, ya que el 71% de los propietarios de pólizas de vida tienen un seguro de vida a término.
El seguro de vida permanente expande enormemente los usos tradicionalmente asociados con el seguro de vida, pero usualmente a un costo más alto que el de la vida a término. Una vez más, como el nombre alude, está destinado a proporcionar un beneficio de muerte permanente. Este tipo de pólizas típicamente combina el beneficio por muerte con un valor en efectivo al que se puede acceder mientras se vive. Esta dinámica ofrece lo que los propietarios de las pólizas consideran tanto un «valor familiar» como un «mi valor». El seguro permanente puede reducirse en gran medida a Vida Entera y Vida Universal. Whole Life puede crecer a través de los dividendos mientras que Universal Life se basa en los intereses acreditados. Vale la pena señalar que Vida Universal puede potencialmente caducar si hay un financiamiento inadecuado debido a un bajo interés o a un incremento en los costos del seguro.
Si el punto principal del seguro de vida es proporcionar un beneficio libre de impuestos a los herederos al momento de la muerte, los consumidores deben reconocer que el plazo de vida probablemente expirará antes de que ocurra ese evento. Permanente, siempre y cuando las primas se sigan pagando en consecuencia, puede proporcionar esa certidumbre. El hecho de tener certeza dentro de un plan financiero puede liberar a los beneficiarios de tener que liquidar otras formas de ahorros o inversiones que el beneficio por fallecimiento podría cubrir de otro modo, y por adelantado, da al titular de la póliza una autorización para utilizar los activos de manera diferente mientras esté vivo.
El valor en efectivo asociado podría financiar potencialmente la jubilación, la educación, los regalos a la familia, las donaciones a la caridad, y al mismo tiempo satisfacer algunos objetivos de liquidez del «fondo de emergencia». No sólo eso, sino que el valor en efectivo puede tener la capacidad de crecer con impuestos diferidos y ser accedido de manera fiscalmente ventajosa más adelante en la vida. A medida que continúa la conversación sobre costo versus valor, los compradores de seguros de vida pueden considerar que el seguro permanente es en realidad menos costoso con el tiempo.
Nadie sabe lo que nos depara el futuro, así que puede ser una gran opción para los milenarios que compran un seguro de vida a plazo fijo, el ofrecer una opción de conversión a su póliza. Estas cláusulas adicionales pueden permitir que el dueño de la póliza convierta parte o la totalidad de su póliza a plazo en un producto permanente en una fecha posterior sin necesidad de una suscripción médica. Esta puede ser una forma asequible de dejar la puerta abierta a medida que cambien los objetivos y las preocupaciones, o a medida que la asequibilidad se convierta en un problema menor basado en los ingresos del hogar.
Si desea aumentar los más de 28 millones de pólizas de seguro de vida que se compran anualmente, revise todo su plan financiero antes de comprar una póliza. Si se encuentra dentro del 58% de los milenios que se ubicaron sin saber qué producto o cuánto comprar como razón para no tener un seguro de vida, considere un Planificador Financiero Certificado para ayudarlo en su viaje.
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(Imagen destacada por el Instituto Nacional del Cáncer a través de Unsplash)
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